Skip Navigation Links
26 شهریور 1400
26859 بازدید

وام

وام

نوع وام بسته به شرايط و درخواست وام گيرنده و بخصوص زمينه كاري و سرمايه گذاري اتي او انتخاب ميشود و انتظار ميرود

مسوولیت توجیه فنی اقتصادی طرح و احراز پیش بینی سودآوری طرح به عهده اعضای هیات مدیره و مدیر عامل بانک میباشد

خرید وام:

هرگاه شخصي يا شركتي بنا به هر دليلي مانند كمبود وقت, كمبود سرمايه و يا نداشتن شرايط دريافت وام نتواند خودش اقدام به دريافت وام نمايد ميتواند در ازاي پرداخت مبلغي توافقي با شخصي كه امتياز دريافت وام را دارد اين امتياز را از او خريداري نموده و مبلغ وام را دريافت كند.

بسیاری از افراد از نظر بانک شایستگی دریافت وام رادارند ولی زمینه مناسبی برای سرمایه گذاری این مبلغ نمی یابند از این فرصت استفاده کرده و امتیاز دریافت وام خود را در قبال دریافت یک مبلغ توافقی به شخص دیگری واگذار مینمایند. افرادی که به هر نحو اعم از کمبود وقت ,کسر کوجودی ,میانگین موجودی پایین وبه هر دلیل دیگری نتوانند خود اقدام به دریافت وام از بانک نمایند ,از این فرصت استفاده کرده و امتیاز وام را از شخص واجد شرایط خریداری میکنند.

فروش وام:

هرگاه شخصي حقيقي يا حقوقي شرايط در يافت وام را از بانك يا موسسات مالي مربوطه دارا بود ميتواند به جاي اينكه خودش ان وام را دريافت كرده و استفاده نمايد امتياز دريافت ان وام را در قبال دريافت مبلغي توافقي به شخص ديگري واگذار نمايد. کسانی که نمیتوانند مدت زمان زیادی را صرف سپرده گذاری در بانک نمایند,یا قبلا از این تسهیلات استفاده کرده اند یا اولویت اعطای تسهیلات به انها فرا نرسیده است و در یک کلام نیاز فوری به پول نقد دارند اقدام به خرید امتیاز وام از شخص دیگری مینمایند. انها این امتیاز را خریده و مبلغی را به عنوان هزینه به فروشنده وام پرداخت میکنند. کسانی که مدت زیادی در یک بانک سپرده گذاری کرده و شرایط در یافت وام را از لحاظ بانک, دارا باشند ولی فعلا نیازی به ان ندارند میتوانند این امتیاز را در قبال دریافت یک هزینه توافقی به خریدار واگذار نمایند.

البته همیشه بازار خرید و فروش وام داغ و پربار نمی باشد به عنوان مثال وام مسکن با راكد شدن بازار مسكن در حال حاضر خريد و فروش وام مسكن نيز دچار رکود شده به طوري كه فروشندگان وام مسكن اظهار دارند: متقاضيان كمتري در شرايط فعلي بازار از اين وام استقبال مي‌كنند. در حال حاضر قيمت خريد وام 18 ميليون توماني مسكن در تهران دو ميليون و سيصد هزار تومان و فروش آن بين دو ميليون و800 هزار تومان تا سه ميليون تومان میباشد همچنين در كرج قيمت خريد وام 18 ميليون تومان تا دو ميليون و 500 هزار تومان و قيمت فروش آن نيز سه ميليون تا سه ميليون و 200 هزار تومان است. بعضی از فروشندگان وام مسكن در خصوص ابلاغ و عملياتي شدن فرمول جديد محاسبه اقساط از سوي بانك مركزي در ميزان اقساط وام 18 ميليون توماني مسكن كه ظاهرا در اين روش ميزان اقساط بازپرداخت وام 18 ميليوني توماني افزايش خواهد یافت عنوان مي‌كنند كه هنوز اين امر بر روي بازار اين وام تاثير نگذاشته است اما راكد شدن بازار مسكن در حال حاضر باعث ركورد در بازار وام مسكن شده است.

پرداخت و بازپرداخت وام:

 هنگامي كه شرايط اعطاي وام به شخصي بررسي و از نظر بانك تاييد شد ,بانك در يك تاريخ معين اقدام به عقد قراردادي بين بانك و شخص وام گيرنده مينمايد و تمام وجه وام را به صورت نقدي به وام گيرنده تحويل مينمايد و پس از گذشت يك ماه از اين تاريخ سر رسيد اولين باز پرداخت با توجه به مبلغ وام و ميزان اقساط فرا ميرسد و اين اقساط شامل بخشي از اصل پول و بخشي از سود ان ميباشد كه بايد بصورت تمام و كمال به بانك پرداخت شود در غير اين صورت مستلزم پرداخت جريمه ديركرد وام ميشود و در صورت عدم پرداخت اصل قسط و ديركرد ان توسط مشتري بانك ميتواند از طريق اوراق ضمانت و ضامنين شخص اقدام به وصول مطالبات خود كند. عدم باز پرداخت به موقع اقساط بانک موجب خواهد شد که بانک از اهرم های مالی مختلفی نظیر مسدود کردن حساب مشتری ,به اجرا گذاشتن اسنادی که در رهن بانک هستند ویا نسبت به وصول چک های ضمانت که شخص وام گیرنده یا ضامنین وی در اختیار بانک گذاشته اند اقدام نماید.

بازپرداخت وام دینی است که مستقیما بر گردن شخص وام گیرنده است و علاوه بر اینکه پرداخت به موقع ان امری واجب است میتواند معیار خوبی جهت سنجش میزان خوش حسابی و بررسی جهت پرداخت تسهیلات اعطایی بعدی باشد. بانک مرکزی براساس محاسبات به عمل آمده درخصوص توان پرداخت تسهیلات بانک ها در سال 1387 وباتوجه به اهمیت توسعه ساخت مسکن و افزایش عرضه آن با صدور بخشنامه ای، شرایط پرداخت تسهیلات به طرح های بخش مسکن با اولویت طرح های نیمه تمام را به مدیران عامل بانک های ملی ایران، صادرات ایران، ملت، تجارت، رفاه کارگران و مسکن اعلام کرد. مشتری باید طرح مصوب ساخت و حسب مورد پروانه معتبر شهرداری محل را دارا بوده و در زمان ارائه تقاضای تسهیلات، این مدارک را ارائه نماید لذا از تشکیل پرونده برای طرح هایی که فاقد مدارک فوق هستند خودداری میشود.

مسوولیت توجیه فنی اقتصادی طرح و احراز پیش بینی سودآوری طرح به عهده اعضای هیات مدیره و مدیر عامل بانک میباشد و این بررسی باید در داخل ساختار سازمانی بانک صورت پذیرد. این مسوولیت در مورد همه طرح ها از جمله طرح های معرفی شده از سوی مراجع و نهادها و کارگروه های مختلف دولتی است و معرفی طرح توسط آنها، نافی و رافع مسوولیت بانک در ارزیابی طرح و بررسی وثایق مربوطه و کامل بودن مدارک و تصویب آن توسط بانک نمی باشد. بانک موظف است نسبت به نظارت بر مراحل پیشرفت کار اقدام و پرداخت های مربوط به هر طرح در مراحل مختلف پیشرفت کار و اخذ تایید مهندس ناظر پروژه همچنین دستگاه نظارت بانک را انجام داده به نحوی که اطمینان لازم برای مصرف تسهیلات دریافتی در محل طرح موضوع قرارداد برای بانک فراهم اید. این اعتبار براساس مسوولیت بانک در تنظیم منابع و مصارف بانک و عدم اضافه برداشت از بانک مرکزی محاسبه و ابلاغ شده است . گزارش عملکرد و وضعیت بانک مورد بررسی و ارزیابی قرار خواهد گرفت تا درخصوص رعایت مدیریت منابع و مصارف در بانک همچنین لزوم یا عدم لزوم اصلاح و تغییر در سقف ابلاغی تصمیم گیری بشود.

بدیهی است طرح های مسکن با زیربنای کمتر و طرح های مصوب مسکن مهر و طرح های مورد اجرا در مناطق محروم از اولویت پذیرش برخوردار خواهند بود. پس از تکمیل طرح و صدور پایان کار ساختمان و حسب مورد صدور سند تفکیکی، تمام یا بخشی از تسهیلات متعلقه متناسب با ضوابط بسته سیاستی - نظارتی بانک مرکزی به صورت اعتبار خریدار قابل تبدیل است. گزارشی از پیشرفت کار و تسهیلات پرداختی و اقدامات نظارتی آن بانک باید حداکثر تا دهم ماه بعد به بانک مرکزی ارسال گردد.

انواع وام:

نوع وام بسته به شرايط و درخواست وام گيرنده و بخصوص زمينه كاري و سرمايه گذاري اتي او انتخاب ميشود و انتظار ميرود با توجه به مبلغ وام, تعداد اقساط و مدت زمان باز پرداخت , وام اعطايي در همان زمينه مصرف شود. از اين رو بانك قبل از اعطاي وام, مورد مصرف ان را بررسي كرده و وام را برطبق اسناد و مدارك ارائه شده موضوع سرمايه گذاري به وام گرنده تحويل مي نمايد.

انواع مختلف وام كه به منظور سرمايه گذاري هاي مختلف ارائه ميشوند عبارتند از: وام مسكن، وام خريد خودرو، وام كشاورزي، وام اعتبارات اسنادي، وام كمك هزينه تحصيلي، وام خريد كالا، وام كارخانه ها، وام واحد هاي توليدي، وام بنگاه هاي زود بازده، وام انبوه سازي، وام هاي كلان و سريع، وام داخلي و خارجي، وام ازدواج، وام اعتبارات اسنادی، وام خود اشتغالی، وام خرید ادوات کشاورزی و... انواع وام ارتباط مستقیمی با زمینه فعالیت بانک وام دهنده دارد. به عنوان مثال وام جهت فعالیت های کشاورزی در بانکی ارائه میشود که صرفا در همین زمینه مشغول فعالیت میباشد مانند بانک کشاورزی و یا تسهیلات مسکن که صرفا در بانک مسکن قابل پرداخت میباشد. عقود اسلامي كه در بانكداري بدون ربا رايج هستند از اين قرارند:

مضاربه: مضاربه، يکي از عقود معين قانون مدني است که به موجب آن تسهيلات لازم در اختيار اشخاصي که در امر تجارت و بازرگاني اشتغال دارند قرار مي گيرد که به موجب آن يکي از طرفين (مالک) عهده دار تامين سرمايه نقدي) مي شود. طرف ديگر (عامل) با آن تجارت کرده و در سود حاصه، هر دوطرف شريک باشند..

جعاله: جعاله قراردادي میباشد كه به موجب آن جاعل يا کارفرما در مقابل انجام عمل معين (طبق قرارداد) ملزم به اداي مبلغ يا اجرت معلوم ميشود. طرفي که عمل يا کار را انجام مي دهد "عامل" يا پيمانکار" ناميده مي شود. اين عقد در بخش هاي صنعت و معدن، کشاورزي، ساختمان، بازرگاني و خدمات مورد استفاده قرار مي گيرد. نحوه اجراي عقد جعاله در مواردي که بانک عامل باشد به اين صورت است که بانک ضمن انعقاد قرارداد با متقاضي، انجام کار مشخصي را قبول مي كند. سپس با توجه به شرايط خاص کار موضوع قرارداد، بانک حسب مورد تمام يا قسمتي از عمليات اجرايي کار پذيرفته شده را طبق قرارداد دوم به غير واگذار و به اين ترتيب ايفاي تعهد مینماید .

مشاركت حقوقي: مشاركت حقوقي قراردادي است كه طي آن بانك قسمتي از سرمايه شركت‌هاي سهامي جديد را تأمين و يا قسمتي از سهام شركت‌هاي سهامي موجود را خريداري مي كند و از اين طريق در سود آن ها شريك مي شود. مشارکت مدني مشارکت مدني يکي از عقود موثر به منظور ايجاد تسهيلات براي توسعه فعاليت‌هاي توليدي، بازرگاني و خدماتي است.

مشارکت مدني: عبارت است از درآميختن سهم الشرکه نقدي و يا غيرنقدي متعلق به اشخاص حقيقي و يا حقوقي متعدد به نحو مشاع، به منظور انتفاع و طبق قرارداد. متقاضيان مي توانند با توجه به کارآيي اين عقد از تسهيلات بانکي استفاده نمایند. براي انجام اين معامله موضوع معامله سرمايه لازم براي مشارکت، وثيقه‌ها و بهاي کالا و هزينه هاي تقريبي و قيمت تمام شده، قيمت فروش و نحوه آن، نسبت سهم سود بانک و متقاضي مي بايست مشخص باشد.

وام خرید خانه:

وام خرید خانه صرفا در بانک هایی قابل ارائه میباشد که در زمینه سرمایه گذاری در پروژه های مسکن و انبوه سازی فعالیت دارند,مانند بانک مسکن.

در ایران ارائه اینگونه تسهیلات از جانب دولت و بانک مرکزی به عهده بانک مسکن نهاده شده است. بانكها و بخصوص بانك مسكن درراستای اجرای سیاست های دولت علاوه بر پرداخت تسهیلات ساخت مسکن در چارچوب شرایط و ضوابط توانایی و آمادگی پرداخت تسهیلات خرید به متقاضیان را در چارچوب ضوابط حساب صندوق پس انداز مسکن را نيز داراست. بر اساس این گزارش، بانک مسکن بر اساس مصوبه شورای پول و بانك مسكن بر حسب دستورالعمل بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از سال های گذشته تسهیلات خرید مسکن را در قالب حساب صندوق پس انداز مسکن به متقاضیان این تسهیلات پرداخت کرده و در اكنون نیز طبق شرایط و ضوابط معين این حساب به متقاضیان تا سقف 180میلیون ریال تسهیلات خرید مسکن پرداخت می نمايد. چنانچه دارندگان امتیاز حساب صندوق پس انداز مسکن دارای اوراق حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن (ممتاز) نیز باشند، سقف تسهیلات قابل استفاده جهت خرید مسکن تا مبلغ 200میلیون ریال افزایش خواهد یافت. البته شایان ذکر است که این مبلغ در سراسر کشور یکسان بوده و همین امر علاوه بر ایجاد عدالت مالی در پرداخت تسهیلات مشکلاتی را نیز بوجود اورده است. بارزترین این مشکلات هزینه بالای ساخت و خرید مسکن در شهرهای بزرگ نسبت به شهرستان های کوچکتر است و با توجه به یکسان بودن این مبلغ در سراسر کشور,با اینکه کمک بزرگی به خریداران مسکن میباشد اما در شهر های بزرگ مانند تهران عملا کارایی ندارد. لذا ارائه اینگونه تسهیلات از جانب دولت نیازمند بررسی های کارشناسانه بیشتری میباشد.تعداد اقساط و مبلغ هر قسط و زمان اتمام باز پرداخت مبلغ وام بستگي به ميزان مبلغ در يافتي از بانك دارد. كاهش نرخ سود يكسان تسهيلات بانك‌هاي خصوصي و دولتي كه با فرمان رييس‌جمهور به 12درصد كاهش يافته است با توجه به مصوبات هيات دولت در خصوص نرخ سود تسهيلات 18ميليوني مسكن از 13درصد قبلي به 11درصد كاهش خواهد یافت كاهش نرخ سود وام 18ميليون توماني مسكن به 11درصد در خصوص صندوق پس‌انداز مسكن جوانان نيز نرخ سود تسهيلات پس‌انداز مسكن جوانان نيز با احتساب كاهش دودرصدي نرخ سود بانكي، از 11درصد به 9درصد كاهش خواهد یافت.

وام خرید کالا:

اين وام صرفا جهت خريد انواع كالا بسته به نياز وام گيرنده پرداخت ميشود و ميتواند از خريد كالا هاي ضروري زندگي مانند لوازم منزل,رايانه و امثال ان گرفته و تا خريد كالاهاي تجاري ادامه يابد. پرداخت اين وام نيز مستلزم ارائه اسناد و مداركي دال بر صحت ادعاي وام گيرنده از جانب وي ميباشد و بسته به نياز و شرايط او پس از بررسي هاي همه جانبه به او پرداخت ميشود.

طرح اقتصاد خانواده: ( خرید کالاهای با دوام ساخت داخل)، به موجب این طرح، مشتریان با افتتاح یک فقره حساب سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت اقتصاد خانواده می توانند نسبت به دریافت تسهیلات خرید کالا های بادوام ساخت داخل شامل لوازم خانگی و همچنین خرید خودرو ساخت داخل استفاده کنند. بعضی بانک ها «جزئيات طرح رفاه خانواده» اين موسسه جهت خريد كالاهاي اساسي و مصرفي را اینگونه اعلام میکنند. مشترياني كه داراي حساب پس انداز قرض الحسنه مي باشند يا موجوديشان را افزايش دهند و دوره هاي زماني شش ماهه، نه ماهه، يكساله و يكسال و نيمه آن را فعال نگهدارند از 5/1 تا 2 برابر موجودي تا مبلغ يكصد ميليون ریال تسهيلات بهره مندخواهند شد. نرخ اين تسهيلات 13درصد در سال و زمان بازپرداخت آن به انتخاب متقاضي از 12 ماه تا 45 ماه خواهد بود. مبناي محاسبه ميزان اعطاي تسهيلات به دارندگان اين حساب، ميانگين مانده موجودي حساب مشتري به صورت روزشمار و از تاريخ تكميل فرم درخواست استفاده از تسهيلات است. در طرح رفاه خانواده براي دارندگان اين حساب بر اساس ميانگين موجودي، اولويت ويژه در اعطاي تسهيلات در نظر گرفته خواهد شد. به هنگام دريافت اين نوع وام معمولا داشتن فيش حقوقي، ضامن كارمند (اصولا براي مبالغ وام بيشتر از 2ميليون تومان 2ضامن نياز است)، سفته و ديگر مدارك شخصي متقاضي پس از كسب امتياز لازم (مدت زمان انتظار) ضروري میباشد. اين تسهيلات با نرخ سود 14درصد به متقاضيان اعطا مي‌گردد.

براي ايجاد انگيزه بيشتر در مشتريان جهت افتتاح سپرده‌گذاري در اين طرح شرايط ويژه‌اي نيز در نظر گرفته شده است:

  • 1 - حداقل مدت زمان انتظار جهت دريافت تسهيلات اعم از تسهيلات خريد خودرو و تسهيلات خريد كالا‌هاي بادوام، با توجه به امتياز كسب شده يك ماه میباشد
  • 2 - انتقال امتياز و حق استفاده از تسهيلات پس از درخواست و تكميل فرم انتقال امتياز استفاده از تسهيلات توسط سپرده‌گذار امكان‌پذير میباشد
  • 3 - مشتريان حقوقي بانك مي‌توانند با افتتاح يك فقره سپرده سرمايه‌گذاري كوتاه‌مدت اقتصاد خانواده، نسبت به معرفي پرسنل خود جهت دريافت تسهيلات از محل امتياز حساب ياد شده اقدام كنند كه تضمين وثايق تسهيلات فوق توسط سپرده‌گذار حقوقي انجام مي‌شود. تعداد افراد معرفي شده توسط شخص حقوقي بستگي به ميزان امتياز مكتسبه توسط حساب مفتوحه در هر دوره خواهد داشت.
  • 4 - هر سپرده‌گذار مي‌تواند با افتتاح يك فقره حساب و كسب امتيازات لازم نسبت به دريافت يك فقره تسهيلات خريد خودرو و يك فقره تسهيلات خريد كالاهاي بادوام اقدام کنند

 

اولويت دريافت هر يك از تسهيلات مزبور با توجه به ميزان امتياز حساب است. از اين رو هر يك از مشتريان حقيقي مي‌توانند دو فقره تسهيلات جمعا به مبلغ هفتاد ميليون ريال دريافت و يا به غيرواگذار کنند.

وام کارخانه ها:

طراحی، ساخت و فعالیت کارخانجات صنعتی علاوه بر لزوم وجود تخصص ها و مهارت های لازم مستلزم سرمایه گذاری های فراوانی میباشد تابتواند یک کالا را به مرحله تولید و فروش در بازار برساند.در اغلب کارخانه ها مقدار سرمایه های اورده سرمایه گذاران به هر میزان که باشد جوابگوی هزینه های راه اندازی و اداره کارخانه نمیباشد.لذا اکثر کاخانجات به دنبال جذب سرمایه و در یافت تسهیلات اعطایی از بیرون میباشند,تا بتوانند نسبت به تاسیس یا ادامه فرایند تولید خود اقدام نمایند.

وام كارخانه صرفا جهت ساخت, تكميل و راه اندازي كارخانه به وام گيرنده پرداخت ميشود.ارائه اسناد مربوط به خريد زمين كارخانه,سوله,ماشين الات و مواد اوليه به وام گيرنده پرداخت ميشود. در واقع وام كارخانه صرفا جهت گسترش كارخانه و فعاليت كاري ان ارائه ميشود و به دليل بالا بودن ميزان وام و ريسك اين سرمايه گذاري مستلزم بررسي هاي موشكافانه اي توسط كارشناسان خبره ميباشد. با توجه به قوانين وزارت تعاون هرکس طرح اقتصادي راکه زمينه اشتغال حداقل دونفر را فراهم اورد وان را توجيح اقتصادي کند.ميتواند براي عملي کردن طرح اقتصادي ارائه شده اش وام دريافت کند. ومقدار اين وام ها بسته به دو متغير تعداد اشتغال زايي وتوجيحات اقتصادي طرح ارائه شده تغير میکند.

یکی از بزرگترین چالشهای کارآفرینان و شاید مهمترین مانع آنها برای راه‌اندازی کسب‌وکارشان، کمبود منابع مالی برای تامین نیازهای سرمایه‌ای میباشد. به دست آوردن وجوه مورد نیاز برای راه‌اندازی کسب‌وکارها، همواره به عنوان یک چالش برای کارآفرینان مطرح بوده است. فرایند به دست آوردن وجوه مورد نیاز ممکن است ماهها به طول انجامد و کارآفرینان را از حرفه مدیریت کسب‌وکارها منصرف کند. از سوی دیگر، بدون تامین مالی کافی، کسب‌وکارهای نوپا هرگز به موفقیت نخواهند رسید. کمبود سرمایه‌گذاری عاملی موثر در شکست بسیاری از کسب‌وکارهاست، با این حال به دلیل نرخ بالای مرگ و میر کسب‌وکارهای کوچک جدید، موسسات مالی تمایل چندانی به قرض دادن وجوه یا سرمایه‌گذاری در آنها ندارند. فقدان سرمایه کافی، کسب‌وکار نوپا را با رها ساختن بر بنیان مالی ضعیف، مستعد شکست خواهد کرد. سرمایه‌ای که کارآفرینان برای راه‌اندازی کسب‌وکارهایشان نیاز دارند، کاملا همراه با ریسک است، چرا که سرمایه‌گذاران در این کسب‌وکارهای نوپا در قبال امکان دستیابی به پاداشهای چشمگیر (سودسرمایه‌ای) باید برای احتمال از دست دادن کل سرمایه تزریق شده خود آماده باشند.

وام واحد های تولیدی:

واحد های تولیدی یا همان کارگاه ها حجم فعالیت و سرمایه گذاری کمتری نسبت به کارخانجات بزرگ دارند ولی وجود انها برای ادامه فعالیت ها ی صنعتی امری اجتناب ناپذیر است. وام واحد هاي توليدي صرفا به واحد هايي اعطا ميشود كه به عنوان يك واحد توليدي مشكل‌دار شناسايي شده و اقدامات لازم براي اختصاص وام به آنها انجام شده باشد مانند واحدهايي كه دچار مشكلات مقطعي مانند بدهكاري به بانك‌ها و يا عدم توانايي در پرداخت حقوق كارگران هستند اعطاي وام به آنها صورت مي پذيرد. بررسي واحدهاي توليدي مشكل‌دار توسط مديركل صنايع و مديركل كار استان و همچنين توسط استانداري انجام مي گيرد و نتايج آن به منظور اختصاص وام به ستاد رسيدگي به مشكلات واحدهاي توليدي ارائه مي‌شود. طی سال های اخیر بخش تولید از رونق مناسبي برخوردار نبوده و همواره مشکل نقدینگی در واحد های تولیدی وجود داشته وغیرممکن است که صنایع به بانک ها بدهکار نباشند. این تسهیلات باید به جایی وارد شود که بتواند سرانجام از تعطیلی واحدهای تولیدی جلوگیری به عمل اورد.

بانك صنعت ومعدن از اختصاص تسهيلات به طرح هاي آمايش صنعتي و معدني و همچنين حمايت از واحدهاي توليدي در كشور خبر داده است.‌ اين بانك محدوديتي در زمينه نقدينگي براي تأمين منابع مالي طرح هاي توجيه دار ندارد. تاكنون متناسب با توانمندي ها و مزيت هاي نسبي هر استان 900 طرح ايجادي در كشور تعريف شده كه طي 9 ماه گذشته بخش قابل توجهي از اين طرحها در استان هاي مختلف تأمين مالي شد. تأمين اعتبار 300 هزار ميليارد ريال سرمايه گذاري تسهيلات ريالي و ارزي طي 3 سال آينده پيش بيني شده كه تاكنون بيش از 210 مورد از طرح هاي 900 گانه ايجادي مصوب، تعداد 237 طرح در بخش تكميلي و نيمه تمام تأمين اعتبار و سرمايه در گردش تعداد يك هزار و 545 واحد نيز پرداخت شده است.

وام بنگاههای زود بازده:

بنگاه های زود بازده طرحی جدید از سوی دولت میباشد که با هدف کارافرینی و ایجاد اشتغال و بازگشت سود و اصل سرمایه در کوتاه ترین زمان ممکن ایجاد شده است و بدین جهت یکی از اولویت های اعطای تسهیلات در هر بانک اعطای وام بنگاه های زود بازده به بنگاه های واجد شرایط میباشد. وام اعطايي به بنگاه هاي زود بازده در نهايت موجب ايجاد هزاران شغل جديد شده و اين از اهداف مهم دولت ميباشد.فرايند کند پرداخت تسهیلات به بنگاه های زودبازده منجر به تعطیلی برخی واحد هاي توليدي شده است چرا که تکیه این بنگاه ها برهمين منابع مالی ميباشدکه دولت در اختیار کارفرمایان این بنگاه ها قرارداده است.

بنگاه های زودبازده برای اشتغال زایی به شدت به منابع مالی دولت وابسته هستند و اگر این تسهیلات قطع شود اشتغال آن نیز از بین خواهد رفت.به همين دليل اعطاي وام به اين بنگاه ها از حساسيت و اولويت ويژه اي برخوردار است. طی سال های 84 تا 87 حدود 19 هزار میلیارد تومان به عنوان تسهیلات اشتغال زایی به بنگاه های زودبازده پرداخت شده که این رقم معادل کل بودجه عمرانی دولت در سال جاری بوده است. در حالی که وزیر کار پیش بینی کرده بود بنگاه های زودبازده کشور سالانه 600 هزار فرصت شغلی ایجاد کنند اما به گفته وزیر کار امسال کمتر از 100 هزار فرصت شغلی از طریق این بنگاه ها ایجاد شد.

از اسفند سال 1384 تا 15 مهرماه 1387 در مجموع 190 تریلیون و 487 میلیارد و 810 میلیون ریال تسهیلات بابت طرح های زودبازده پرداخت شده و در این دوره زمانی نیز 919 هزار شغل از طریق بنگاه های زودبازده ایجاد شده است. بر این اساس متوسط هزینه ایجاد هر شغل از طریق بنگاه های زودبازده حدود 20 میلیون و 727 هزار تومان بوده است. متاسفانه کم نیستند کسانی که به نام کارگر و اشتغال از تسهیلات با بهره های کم در اجرای طرح های زودبازده استفاده کردند و نه تنها از این تسهیلات برای ایجاد اشتغال بهره نگرفتند بلکه این موضوع در رشد تورم نیز تاثیرگذاشت. بنگاه های زود بازده ای که به بهره برداری رسیده اند ، یارانه سود تسهیلات دریافت خواهند کرد. در صورت محقق شدن شرایط مورد نظر و کسب امتیاز لازم حد اکثر 15 درصد اصل وام به مجری طرح بنگاه های زود بازده یارانه پرداخت خواهد شد.

وام انبوه سازی:

مسکن بزرگ ترین بنگاه اقتصادی کشور است و تولیدکنندگان حرفه ای و انبوه سازان اداره بنگاهی را بر عهده دارند که حدود 70 درصد زمينه اشتغال کشور را به خود اختصاص ميدهد.پرداخت تسهیلات به انبوه سازان در قالب «طرح تلاش» در حال حاضر در بانک مسکن در حال اجراميباشد و انبوه سازان می توانند با سپرده گذاری و افتتاح حساب جاری فعال هر شش ماه بنا به مقداری که سپرده گذاری دارند سه برابر تسهیلات دریافت نمايند. انبوه سازان پس از دریافت این وام که در صورت داشتن اعتبارنزد شعبه امکان پذیر خواهد بود ، می تواند پس از تکمیل شدن ساختمان 15 میلیون تومان را به افراد غیر(خریدار) و تا 25 میلیون تومان را به افراد درجه یک واگذار نمايد تا آنها اقساط خود را به بانك بپردازند.

البته شايان ذكر است كه دولت به دنبال پياده سازي طرحي است كه به انبوه سازان مسكن وامي را ارائه دهد كه نياز به سپرده گذاري قبلي نداشته باشد تا با انجام اين كار گام مثبتي را در جهت كنترل بازار و قيمت مسكن بردارد.وام انبوه سازان جهت احیای بافت فرسوده شهری,کنترل قیمت مسکن,تامین مسکن مورد نیاز بازار مسکن کشور در حد مطلوب,و ایجاد مسکنی متناسب با استاندارد های روز دنیا از لحاظ کارایی و ایمنی به انبوه سازان واجد شرایط پرداخت میشود انبوه‌سازان می‌توانند با سپرده‌گذاری در بانک سه برابر تسهیلات دریافت کنند و سپس پس از ساخت 15 میلیون تومان را به خریدار و تا 25 میلیون تومان را به اقوام درجه یک واگذار نمایند. اولویت دولت و بانک مسکن در سال جاری پرداخت تسهیلات ساخت است پرداخت تسهیلات به انبوه‌سازان در قالب "طرح تلاش " در حال حاضر در بانک مسکن در حال اجراست و انبوه‌سازان می‌توانند با سپرده‌گذاری و افتتاح حساب جاری فعال هر شش ماه به هر مقداری که سپرده‌گذاری می‌کنند 3 برابر تسهیلات دریافت نمایند. به عنوان مثال اگر انبوه‌سازی تقاضای 30 میلیون تومان وام ساخت داشته باشد باید 10 میلیون تومان سپرده‌گذاری کرده و شش ماه نیز منتظر باشد. انبوه‌ساز پس از دریافت این وام که در صورت داشتن اعتبار شعبه امکان‌پذیر خواهد شد می‌تواند پس از تکمیل شدن ساختمان 15 میلیون تومان را به افراد غیر (خریدار) و تا 25 میلیون تومان را به افراد درجه یک واگذار کند تا آنها اقساط خود را به بانک پرداخت نمایند. پرداخت وام 30 میلیون تومانی ساخت مسکن به نفع انبوه‌سازان نیست چرا که باید سپرده گذاری با مدت حداقل یک سال را انجام دهد، بنابراین طرح تلاش برای انبوه سازان مناسب تر از تسهیلات سپرده گذاری 30 میلیونی ساخت میباشد مطابق برنامه ریزی انجام شده از سال 85 و برای ساخت هر واحد مسکونی 12 میلیون تومان وام در اختیار انبوه سازان قرار می گیرد .

همچنین مقرر شده انبوه سازان پس از دریافت 12 میلیون تومان وام برای ساخت هر واحد مسکونی مبلغ مذکور ا در طول پنج سال باز پرداخت نمایند.

وامهای کلان و سریع:

وام را به كسي پرداخت كنند كه پول و توانايي بازپرداخت اقساط را داشته باشد. مديران بانك ها تمايل دارند و وام سنگين اصولا به وامي اطلاق ميشود كه مبلغ ان از حدود ده ميليون تومان تا چند ميليارد تومان متغير است.دريافت اين گونه وام ها مستلزم داشتن شرايط ويژه ايست كه وام گيرنده بايد دارا باشد.

پروژه هاي عظيم كاري و عملياتي, كارخانجات بزرگ صنايع بزرگ و موارد از اين قبيل ميتوانند پيگير دريافت وام هاي كلان باشند. براي دريافت اينگونه وام ها ارائه اسناد معتبر كاري و موافقت نامه اصولي سازمان ها و نهاد هاي ذيربط علاوه بر سپردن وثيقه هاي سنگين و ارزشمند الزامي است.ام همانگونه كه در اطراف خود نيز مشاهده ميكنيد همه روزه اگهي هاي زيادي را مبني بر ارائه وام هاي كلان چند صد ميليوني و گاه ميلياردي وجود دارد كه با توجه به فرايند مشكل و پيچيده دريافت اينگونه وام ها كمي غير منطقي به نظر ميرسد و اين نشان از مشكلات نظام اقتصادي كشور ميباشد كه دريافت يك وام سنگين در بازار ازاد بسيار راحت تر است از دريافت يك وام يك ميليوني ازدواج در نظام بانكي كشور.

وجود پرونده های مالی فراوانی منوط به عدم صلاحیت وام گیرنده و یا اختلاسات فراوان در پرداخت و بازپرداخت اینگونه وام ها بررسی های دقدق و شفاف سازی فراوانی را می طلبد.این بررسی و برخورد در نهایت منجر به هدفمند شدن پرداخت وام های کلان و سود دهی مناسب انها خواهد شد.


12 اردیبهشت 1394
چاپ مطلب



مطالب مرتبط

ارسال نظر

برای نظر دادن، ابتدا باید وارد حساب کاربری خود شوید
، اگر حساب کاربری ندارید، ابتداعضو شوید.

نظرات